Qu'est-ce qu'un Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant (CGPI) ?
Un conseiller en gestion de patrimoine (indépendant) est le professionnel qui conseille ses clients, particuliers comme professionnels, sur la gestion et l’optimisation de leur patrimoine, de manière indépendante vis-à-vis des établissements financiers.
Afin d’éluder le débat sur la notion de conseil indépendant, nous visons ici les conseillers installés à leur compte.
L’indépendance du CGPI dans le conseil en gestion de patrimoine
Contrairement aux conseillers en gestion de patrimoine salariés des banques ou des compagnies d'assurance, le CGP(I) n'a pas d'objectifs commerciaux imposés par son employeur, et est libre de proposer en conscience les conseils, solutions d’investissement ou de placements et produits qui lui semble les plus appropriés et adaptés aux besoins spécifiques de ses clients.
La liberté du gestionnaire de patrimoine indépendant dans les investissements immobiliers et les placements financiers préconisés
Le CGPI, peut être amené suivant les besoins de sa mission, à collaborer avec les différents professionnels du droit et du chiffre traitant du conseil en patrimoine : avocat, expert-comptable, notaire....
A la différence de ces derniers, le conseiller en gestion de patrimoine est habilité à proposer une large gamme de produits d'investissement, qu’il aura soit préalablement sélectionné selon des critères propres à chaque cabinet, soit recherché en réponse à un besoin spécifique du client.
Les besoins rencontrés chez les clients étant très variés, un cabinet de conseil patrimonial a la nécessité déontologique d’être en mesure de pouvoir conseiller et proposer des solutions patrimoniales tout au aussi variées :
investissements immobiliers : Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI), Malraux, Monuments historiques, déficit foncier, location meublée et résidences de services...
placements financiers : contrat de capitalisation et assurance-vie française et luxembourgeoise, comptes à terme et super livret à taux boosté, Plan d’épargne en Actions (PEA)...
placement retraite : Plan d’Epargne Retraite (PER anciennement PERP), Madelin retraite,
contrat de prévoyance : garantie assurance emprunteur et contrat madelin prévoyances couvrant les risques liés au décès (DC), la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’incapacité temporaire totale (ITT), l‘invalidité permanente totale ou partielle (IPP ou IPP)...
épargne d’entreprise : Plan d’épargne Entreprise (PEE), Plan d’épargne Retraite Collective (PERCO), intéressement, participation, mutuelle d’entreprise...
capital-investissement et capital risque : private equity, fonds communs de placement dans l'innovation (FCPI) et fonds d'investissement de proximité (FIP)...
solution de défiscalisation de l’impôt sur le revenu, de l’impôt sur la fortune immobilière (IFI)... Ainsi qu’une sélection complémentaire de placements si les besoins l’exigent.
Bilan patrimonial et conseil global en patrimoine
Le conseiller en gestion de patrimoine CGPI peut également conseiller ses clients en matière de transmission de patrimoine, de fiscalité, de protection sociale, de prévoyance, de retraite, transmission d’entreprise etc...
La pratique courante et généralement recommandée, est celle de « l’approche -globale- client » consistant, en résumé, à partir des besoins du client afin de lui trouver des solutions adaptées, et non de procéder à l’inverse en cherchant les meilleurs arguments pour vendre un certain produit prédéfini (on parle alors « d’approche produit »).
Préalablement à toute préconisation, le conseiller patrimonial se doit alors de recueillir la situation matrimoniale, fiscale et patrimoniale de son client, ses points de douleur, ses besoins, ses objectifs, ses appétences et aversions.
Cette phase d’analyse prend la forme d’un bilan patrimonial qui peut être établi à l’oral ou à l’écrit selon les pratiques de chacun et les besoins de la situation.
Ainsi, le conseil prend alors le pas sur la vente.
Enseignée depuis seulement les années 90, la gestion de patrimoine n’est pas une matière unique, elle est une discipline carrefour de l’économie, de la finance, du droit, de la fiscalité et ainsi que celle de l’humain par l’écoute et la pédagogie.