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Sylvie

54 ans divorcée / Médecin libéral

Sylvie, 54 ans, divorcée, médecin libéral

Qui êtes vous ?

Je suis ophtalmologue en libéral depuis 20 ans et mère de deux grands enfants de 17 et 20 ans. Je vis dans une ville de taille moyenne, apprécie passer mes week-end en famille sur la côte, j’aime mon métier, mes collègues.... Bien que récemment divorcée, ma vie est objectivement agréable et je m’avoue chanceuse en général.

Je projette l’achat d’une nouvelle résidence principale dans laquelle je pourrai projeter y vivre longtemps, l’ancienne ayant été vendue suite à mon divorce. Mes enfants continuent avec succès, et à ma grande satisfaction leurs études : mon aîné en école de commerce, projette de poursuivre ses études dans une grande université américaine, mon second s’apprête à passer le concours de médecine à Toulouse. Enfin, suite à de récurrentes discussions avec mes collègues et associés, je réalise que mon départ en retraite approche.

Objectifs principaux

Préparation de la cessation d’activité libérale, couverture en matière de prévoyance, préparation à la retraite, réduction de la fiscalité, organisation anticipée de la succession, investissement éthique.

Notamment depuis mon divorce, je suis amenée à me poser de nombreuses questions patrimoniales. J’ai toujours bien gagné ma vie et je souhaite maintenant, tout en continuant à me faire plaisir, pouvoir gagner en visibilité sur ma situation financière future.

En premier lieu, après contrevisite, je souhaite faire une offre d’achat cette nouvelle résidence principale. La banque évidemment me suivra, mais l’assurance emprunteur qui m’est proposée ne me semble ni en adéquation avec les spécificités de mon activité professionnelle, ni bien placée niveau tarif. Concernant mes enfants, je souhaite trouver les solutions les plus optimales pour financer leurs études et leurs besoins futurs, ainsi que réduire la fiscalité de ma succession au jour où je décéderai.

Et enfin, appréhendant la baisse de mon niveau de vie lors de la cessation de mon activité, je souhaite préparer au mieux mon départ à la retraite dans 10 ans environ. Optionnellement, étant de plus en plus sensible aux questions environnementales et éthiques, je souhaite pouvoir donner un sens plus responsable à mon épargne.

Pourquoi avez-vous sollicité l’accompagnement d’un Conseiller en Gestion de Patrimoine VIA La Plateforme Patrimoniale ?
Notamment depuis mon divorce, je suis amenée à me poser de nombreuses questions patrimoniales. J’ai toujours bien gagné ma vie et je souhaite maintenant, tout en continuant à me faire plaisir, pouvoir gagner en visibilité sur ma situation financière future. En premier lieu, après contrevisite, je souhaite faire une offre d’achat cette nouvelle résidence principale. La banque évidemment me suivra, mais l’assurance emprunteur qui m’est proposée ne me semble ni en adéquation avec les spécificités de mon activité professionnelle, ni bien placée niveau tarif. Concernant mes enfants, je souhaite trouver les solutions les plus optimales pour financer leurs études et leurs besoins futurs, ainsi que réduire la fiscalité de ma succession au jour où je décéderai. Et enfin, appréhendant la baisse de mon niveau de vie lors de la cessation de mon activité, je souhaite préparer au mieux mon départ à la retraite dans 10 ans environ. Optionnellement, étant de plus en plus sensible aux questions environnementales et éthiques, je souhaite pouvoir donner un sens plus responsable à mon épargne.
Les défis de la gestion de patrimoine d'un médecin libéral
L’écoute est le maître mot, la pédagogie et une explication claire et résumée des différents mécanismes du droit français (droit de la famille, droit fiscal, droit des sociétés...) et des régimes sociaux (prévoyance et retraite) est préalable indispensable. La couverture du risque professionnel ainsi que le départ en retraite (avec ou sans cession valorisée de la patientèle) générateur d’une chute brutale du niveau de vie est à traiter en filigrane de toute préconisation. La compréhension et le choix réalisé conjointement avec le client des différentes solutions financières et immobilières répondant à sa sensibilité et ses objectifs est une nécessité.

1

Pédagogie

Audit du patrimoine personnel et professionnel : juridique, fiscal, social et financier de la situation présente et de ses évolutions probables.

Enseignement des bases minimums de la gestion de patrimoine : planification de la cession de l’activité libérale (patientèle ou parts de société) notamment sa fiscalité, mode de détention de l’immobilier professionnel et optimisation de celle-ci si besoin, arbitrage des différentes types de rémunérations du dirigeant (fiscal et social), fiscalité personnelle, droit de la famille et des mécanismes successoraux, réduction fiscale de l’aide apportée aux enfants, les différentes classes d’actifs financiers et immobiliers.

2

Protection du revenu

Mise à jour des risques professionnels et étude comparative des contrats de prévoyance en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou décès.

3

Réduction des charges courantes

Diminution de la charge de l’emprunt résidence principale par souscription d’une assurance emprunteur mieux adaptée et aux cotisations bien inférieures.

4

Bilan retraite complet ou simplifié

Evaluation du montant futur des prestations versées par les caisses des régimes obligatoires (« pension retraite ») et étude comparative des revenus futurs (dont revenus de placement et immobiliers) et des besoins estimés pendant les différentes phases de la retraite afin d’estimer les besoins de compléments de revenu.

5

Préparation à la retraite par création / développement du patrimoine et de revenus futurs

Utilisation de l’effet de levier financier et fiscal de l’emprunt bancaire (courtage crédit et assurance emprunteur réalisé par le cabinet Via) par la réalisation d’investissements immobilier avec ou sans réductions d’impôts et/ou aux loyers défiscalisés (Location meublé non professionnelle, SCI...).

6

Réduction de la fiscalité résiduelle des revenus professionnels

Via girardin industriel, FIP/FCPI, de la fiscalité IFI et préparation à la retraite complémentaire (PER, Madelin).

7

Valorisation de l’épargne en cours de constitution

Assurance-vie & contrat de capitalisation, PEA, SCPI en nue propriété.

8

Aide aux enfants et préparation de la succession

Donation partage de la nue-propriété d’actif immobilier aux enfants et des contrats de capitalisation, donation de SCPI en usufruit permettant le financement des études des enfants et une diminution fiscale de l’IFI, optimisation des clauses bénéficiaires des contrats d’assurance-vie.

9

Investissements responsables

Pour chaque type de placements, le cabinet VIA est en mesure de proposer des solutions alternatives dites Environnementales, Sociales et de Gouvernance, y compris des investissements « verts » (bois et forêts).

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Tel : 09 51 23 00 25

Mail :  contact@via-ap.com

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