Dans ce contexte, beaucoup d’épargnants s’interrogent : comment sécuriser son capital sans pour autant renoncer totalement à la performance ?
La volatilité n’est pas le problème… sauf si votre horizon ne suit pas
Il est important de poser un cadre clair. La volatilité fait partie intégrante des marchés financiers. Elle est même souvent la contrepartie nécessaire pour aller chercher de la performance sur le long terme.
Mais cette logique suppose d’avoir :
- du temps devant soi
- et la capacité à absorber des fluctuations parfois importantes
Dès lors que votre horizon est plus court (projet immobilier, besoin de trésorerie, visibilité limitée), la question n’est plus la même. L’enjeu devient alors de préserver le capital, tout en cherchant à maintenir un rendement cohérent avec le contexte actuel.
Les solutions pour sécuriser son épargne aujourd’hui
> Les comptes à terme : une référence… mais plus forcément la meilleure
Les comptes à terme restent une solution simple et lisible, avec un capital garanti et un rendement connu à l’avance. En 2026, ils offrent généralement entre 2 % et 2,5 % brut selon la durée (donc entre 1.4% et 1.75% net de fiscalité)
Ils peuvent avoir du sens ponctuellement, mais dans l’environnement actuel, ils sont souvent dépassés par d’autres solutions plus efficaces, notamment en assurance vie.
> Le fonds en euros : un retour en force
Après plusieurs années peu attractives, le fonds en euros retrouve aujourd’hui un véritable intérêt. Porté par la remontée des taux obligataires, il bénéficie d’une dynamique favorable.
D’après l’ACPR, les rendements moyens se sont redressés ces dernières années, s’établissant à 2.65% en 2025.
Dans la pratique, en sélectionnant les meilleurs assureurs et sous certaines conditions (montant investi, part en unités de compte), il est possible d’obtenir :
- des rendements de l’ordre de 4,5 % net de frais de gestion
- avec un capital garanti
- tout en bénéficiant d’une disponibilité des fonds sous quelques jours
Pour des besoins de trésorerie à quelques mois ou quelques années, c’est aujourd’hui une solution particulièrement pertinente.
> Les produits structurés “Note Taux Fixe” : une alternative intéressante
Dans l’environnement actuel, marqué par des taux élevés, les produits structurés dits “Note Taux Fixe” connaissent un regain d’intérêt.
Le principe est relativement simple : en contrepartie d’un engagement de long terme (souvent entre 10 et 12 ans) l’investisseur bénéficie d’un rendement connu à l’avance.
Concrètement, certains produits disponibles aujourd’hui proposent :
- un coupon de l’ordre de 5 % par an
- versé à l’échéance
- avec une garantie du capital à maturité
À titre d’exemple, un investissement de 10 000 € peut ainsi viser un remboursement de 16 000 € au terme des 12 ans.
Il est important de préciser que :
- le capital n’est garanti qu’à l’échéance
- la valeur peut fluctuer en cours de vie du produit
Malgré cela, ces supports présentent un intérêt particulier, notamment en assurance vie. Ils permettent de constituer une poche d’unités de compte relativement sécurisée, tout en améliorant le rendement global du contrat.
Et surtout, ils s’intègrent parfaitement dans une logique d’optimisation :
- accès à des fonds euros boostés (il faut parfois investir une partie de son épargne en unité de compte afin de bénéficier du boost)
- amélioration du rendement global
- diversification maîtrisée
Dans le contexte actuel, il existe clairement une fenêtre de tir sur ce type de produits, liée au niveau des taux. Une opportunité qui pourrait ne pas durer dans le temps.
Aller chercher plus de rendement : oui, mais avec méthode
Il existe bien entendu des solutions plus dynamiques, permettant d’aller chercher des rendements plus élevés. Mais elles impliquent en contrepartie une prise de risque plus importante.
L’enjeu n’est donc pas d’opposer sécurité et performance, mais plutôt de trouver le bon équilibre entre les deux.
Ce qu’il faut retenir
Dans un environnement volatil, il est tout à fait possible de :
- sécuriser une partie de son épargne
- tout en maintenant un niveau de rendement cohérent avec le marché
Entre fonds en euros boostés et produits structurés bien construits, les solutions existent aujourd’hui pour répondre aux profils prudents ou aux besoins de court / moyen terme.
Et concrètement, quelle stratégie pour vous ?
Au-delà des solutions, c’est avant tout une question d’allocation et de cohérence globale.
Chaque situation mérite une approche sur mesure.
Nous travaillons avec plusieurs assureurs reconnus pour leur solidité financière, ce qui nous permet de sélectionner les solutions les plus adaptées à chaque profil, que ce soit en matière de sécurisation, de rendement ou de diversification.
N’hésitez pas à nous consulter si vous souhaitez saisir les opportunités offertes par le contexte actuel.
Un point rapide permet souvent d’identifier des opportunités concrètes, adaptées à vos objectifs… et au niveau de risque que vous êtes prêt à accepter.
